“Fintech start-ups schieten als paddenstoelen uit de grond. Het is een fenomeen dat we niet enkel bij ons, maar over de hele wereld vaststellen. Als gevolg van de wetgeving moeten heel wat van die start-ups echter samenwerken met een bank die over de nodige licenties, regelgeving én een sterke balans beschikt. Een dergelijke samenwerking is vaak de enige optie voor de start-up om zijn diensten te kunnen aanbieden, maar het is een optie die traag gaat en meestal gefocust is op één bepaalde dienst. Immers, samenwerken met die start-ups is een aanzienlijke uitdaging voor de traditionele banken die vaak nog over oubollige en verouderde IT-systemen beschikken. Hoewel banken deze samenwerking met fintechs promoten, zien de meeste dat als een nevenactiviteit.”

 

Waarde van de klant
 

 

"Net zoals Uber iedereen in staat stelt om een taxibedrijf te beginnen of Airbnb je in staat stelt om je huis om te toveren in een hotel, zal het platform iedereen in staat stellen om een bank op te starten."

“Grote techbedrijven zoals Amazon en Facebook daarentegen zijn naarstig op zoek naar nieuwe inkomstenstromen en zoeken manieren om hun productaanbod verder te differentiëren. Geen wonder dat die digitale spelers bekijken of ze financiële diensten kunnen integreren in hun aanbod. Die diensten verbreden niet alleen het contact met de klant, maar verhogen ook de waarde van die klant. De ‘lifetime value’ van een klant is belangrijk, aangezien dat aspect de waardering van techbedrijven onderbouwt en in stand houdt. Ook hier is de toenemende regelgeving een spelbreker.

"Grote techbedrijven willen die financiële diensten integreren, maar het feit dat ze daardoor volledig compliant moeten zijn met de financiële regelgeving is voor velen een brug te ver.”

 

Onafhankelijk platform
 

“Om financiële diensten te kunnen aanbieden en om volledig compliant te zijn, hebben zowel fintechspelers als grote techbedrijven een onafhankelijk platform nodig dat enerzijds een snelle en flexibele integratie van fintechs mogelijk maakt en anderzijds over de nodige licenties beschikt om bankdiensten te mogen aanbieden. Dat platform zou technologie en bankieren moeten combineren in één geheel. Het zou opgebouwd moeten worden als een start-up, gebruikmakend van de laatste technologie. Niet alleen beschikt het platform over alle licenties, het zal ook de provider van het nodige onderliggende kapitaal zijn.” 

"Bankservices zullen ingebed worden in het product en zullen volledig naar de achtergrond verhuizen."

“PSD2, de nieuwe regelgeving die in januari van start is gegaan, speelt in dit alles ook een belangrijke rol. Deze verplicht traditionele financiële instellingen namelijk om rekeninginformatie van hun klanten beschikbaar te maken voor derden, dus ook voor een dergelijk onafhankelijk platform.”

 

In de voetsporen van Uber en Airbnb
 

“De gevolgen zullen dan ook groot zijn. Door technologie en bankieren te combineren in één geheel kan in principe elk bedrijf aanbieder worden van bancaire diensten. Elk bedrijf kan met dit platform integreren en in een mum van tijd financiële diensten aanbieden. In eerste instantie zal de bancaire dienst gekoppeld zijn aan het geleverde product en kan het gaan om een lening of een betaling. Net zoals Uber iedereen in staat stelt om een taxibedrijf te beginnen of Airbnb je in staat stelt om je huis om te toveren in een hotel, zal het platform iedereen in staat stellen om een bank op te starten. Uiteraard zal niet iedereen dat doen, maar sommige bedrijven met een sterk merk en veel klantenbinding zouden wel eens die stap kunnen wagen. Een merk hoeft dus geen bank in eigendom te hebben, maar kan een bank worden zonder een traditionele bank te zijn.”

 

"Sterke merken gaan binnenkort bancaire diensten aanbieden. Het Uber- of Airbnb-moment voor de banken komt steeds dichterbij."

“De huidige snelle ontwikkelingen in artificiële intelligentie, application program interfaces (API), cloud technologie, data analytics en voice technologie zullen er bovendien voor zorgen dat via dit platform bankservices onzichtbaar worden voor de consument. Bankservices zullen ingebed worden in het product en zullen volledig naar de achtergrond verhuizen. De consument zal de bancaire dienst associëren met het merk dat aan het product gekoppeld is. De belangrijkste focus zal dus het gebruiksgemak voor de consument moeten zijn."

"Sterke merken gaan binnenkort bancaire diensten aanbieden. Telecombedrijven zoals Telenet en Proximus, retailbedrijven zoals Delhaize en Colruyt, maar ook Studio 100, Club Brugge, Bol.com en zelfs de vakbonden of ziekenfondsen zullen de technologische mogelijkheid hebben om dat te doen via het technologieplatform, zolang ze maar een sterke klantenbinding hebben.”

 

Blik op de toekomst
 

“De motor van een vliegtuig vervangen terwijl die aan het vliegen is, is niet evident. Niet alleen omdat dat technisch moeilijk is, maar vooral omdat het tijd vraagt. Laat snelheid nu net de belangrijkste factor in de digitale wereld zijn.  Die vervangingsoefening is exact wat de traditionele banken momenteel aan het doen zijn, naast het herschilderen van de romp van het vliegtuig. Maar zelfs al slaag je erin de romp te verven en de motor tijdens het vliegen te vervangen, het blijft een oud vliegtuig. Ondertussen bouwen anderen het supersonische vliegtuig van de toekomst.”

“Fictie? Niet echt. Er zijn al kleine techbedrijven bezig met de ontwikkeling van zo’n platform - sommige beschikken zelfs al over een banklicentie. Allemaal zijn ze zeer goed gefinancierd en hebben ze de beste ontwikkelaars ter beschikking. Het Uber- of Airbnb-moment voor de banken komt dichterbij…”